Le Prêt Immobilier
Le crédit peut permettre d’investir quand on n’a pas les moyens suffisants.
Il peut permettre également de garder ses fonds propres pour d’autres placements, quand le coût du crédit est moins cher. Enfin il peut aussi permettre une déductibilité fiscale des intérêts et procurer ainsi des gains financiers.
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Plan de financement :
L'élaboration d'un plan de financement est indispensable afin d'évaluer au plus juste les capacités de financement et d'endettement de l'emprunteur. Le prix d'achat du bien immobilier ainsi que les frais annexes sont pris en compte, avec le montant de l'apport personnel et les prêts octroyés. De plus, l'ensemble des charges prévisionnelles telles que le chauffage. les impôts locaux, les charges d'entretien sont comptabilisées. Le plan de financement se présente sous forme d'échéancier et détaille les remboursements mensuels à effectuer par l'emprunteur.
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Quel type de prêt choisir ?
Le remboursement d’un prêt se décompose en deux parties distincts:
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Le remboursement du capital
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Le paiement des intérêts.
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Les banquiers étant très créatifs, il est possible de combiner diverses modalités de remboursement du capital, et de paiement des intérêts.
Périodicité des remboursements :
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Mensualités
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Trimestrialités
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Semestrialités
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Annuités
Les modalités de remboursement du capital :
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Le crédit différé : Le remboursement du capital se commence après la période de différé .
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Le crédit amortissable : Le capital commence à être remboursé dès la première mensualité. La part des intérêts est très importante les premières années et diminue au fil des ans.
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Le crédit in fine remboursement du capital à la fin du prêt, pendant toute la période l’emprunteur ne paie que des intérêts.
Les taux d'interet :
En matière de taux, le crédit in fine est toujours plus cher qu’un crédit amortissable : contrepartie du risque pris par le prêteur. Le remboursement du capital n’intervenant qu’à la fin du prêt, il est recommandé d’adosser à ce prêt un contrat de capitalisation, un contrat d’assurance vie ( prime unique ou périodiques), de nantir un portefeuille titres, en plus de la garantie intrinsèque du bien. Il est particulièrement adapté aux investisseurs qui peuvent utiliser la totalité des intérêts sur des revenus imposés dans la tranche supérieure de l’impôt.
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